Онлайновое микрокредитование продолжает рост

В русском сегменте Всемирной Сети продолжает набирать популярность такая услуга, как микрокредитование он-лайн. Не существует достоверной информации об объемах этого рынка, поскольку ни в одном финансовом отчете микрофинансовые организации не обязаны сообщать, через какие каналы осуществили продажу своих услуг. Тем не менее, можно утверждать, что рынок микрозаймов он-лайн растет. Если три года назад количество предложений в области кредитования в сети не превосходило 10 (и многие сервисы работали неустойчиво или выдавали ошибку), то сейчас мы можем насчитать более 30 реальных предложений по онлайновым микрокредитам.

В офф-лайне микрозаймы и полноценные банковские кредиты имеют разных потребителей. К микрозаимствованиям прибегают те, чей доступ к традиционным банковским услугам ограничен: безработные, пенсионеры, молодежь, люди с испорченной кредитной историей.

Микрозаймы в Интернете привлекают не столько вышеперечисленные маргинальные группы, сколько самозанятые лица, имеющие банковские счета, дебетовые или кредитные карты. Специфика их работы не позволяет надеяться на быстрое получение банковских кредитов и у них часто нет состоятельных друзей, которые могли бы дать существенную сумму в долг. Зато специфика работы и жизни нередко требует осуществить срочный платеж: например, вдруг может подвернуться «вкусный» домен, или может возникнуть потребность срочно провести какие-то работы на сайте, а может быть нужно срочно пополнить депозит на Форексе. Да и вообще, может подвернуться какая-то интересная акция для потребителей, для которой нужны деньги на банковской карте. И во всех этих ситуациях микрозайм он-лайн оказывается привлекательным, поскольку он оперативен.

Тем не менее, в секторе микрозаймов в интернете сохраняется чрезвычайно высокая стоимость кредитов, в среднем более 1,5% в день. Тенденции к снижению стоимости кредитования при этом не наблюдается, поскольку микрофинансовые организации должны учитывать высокую вероятность невозврата выданных средств. А она сохраняется очень высокой, поскольку онлайновыми микрокредитами часто пользуются те же самые маргинальные группы потребителей, которым закрыт доступ к традиционному кредитованию.

Но потенциал снижения стоимости микрокредитов для платежеспособных заемщиков имеется, поскольку в интернете кредиты зачастую одобряются и оформляются роботами, т.е. издержки кредиторов почти нулевые и процентная ставка по самым коротким кредитам может быть такой же, как для более длинных. В оффлайновом микрокредитовании ставку по самым коротким кредитам приходится держать высокой, чтобы покрыть издержки по их выдаче и погашению. Другими словами, процентные ставки в онлайновом микрокредитовании поддерживаются только рисками, а потому, как только появится система онлайнового подтверждения платежеспособности или залога в он-лайне, этот сектор финансового рынка может быстро вырасти. А без гарантирования платежеспособности клиента микрокредитным организациям остается лишь развивать программы лояльности и обзаводиться постоянными клиентами.

В настоящее же время рынок микрозаймов он-лайн находится под угрозой схлопывания. С одной стороны, ему угрожает Центробанк РФ, который заставляет МФО снижать процентные ставки и вполне может опустить их до уровня, когда выдавать короткие кредиты без проверки заемщика станет невыгодно. С другой стороны, этому рынку угрожает рост финансовый грамотности и распространение кредитных карт. Когда люди грамотно управляют своими финансами, они отказываются от дорогих микрозаймов в пользу менее дорогих банковских инструментов. Например, можно заранее получить одобрение кредита, а использовать его по потребности. Удешевление кредитных карт позволяет людям иметь сразу несколько таковых, и этим снижается потребность в микрокредитования.

Так что не советовал бы делать стратегические инвестиции в компании, выдающие онлайновые микрозаймы. А вот в короткой перспективе они могут быть весьма привлекательны для инвестора и кредитора.

Метки статьи: предпринимательство ; маркетинг ; финансовые рынки ; Интернет-бизнес ;

    Оставьте свой комментарий!

Метки:

Архивы блога.

2011(1); 2011(2); 2012; 2013